Kodėl bankai nenoriai skolina?
Bankų sistemoje griežtėjančios taisyklės pastaruoju metu ypač apsunkina situaciją tiems, kas negali pateikti tradicinių pajamų įrodymų. Finansų įstaigos taiko griežtą rizikos vertinimą, reikalauja stabilių pajamų istorijos, o pajamas gaunančius nestandartiniu būdu dažnai vertina kaip rizikingus klientus.
Lietuvos gyventojai, dirbantys užsienyje, susiduria su dar viena problema – nors jų pajamos gali būti ženklios, tačiau dėl skirtingų šalių mokesčių sistemų ir dokumentų suderinamumo problemų, bankai dažnai atsisako vertinti užsienyje gaunamas pajamas arba taiko dar griežtesnius reikalavimus.
Alternatyvūs finansavimo šaltiniai
Jei domina vartojimo paskola mažiausiomis palūkanomis, verta apsvarstyti ne tik bankų, bet ir alternatyvių kreditorių siūlomus sprendimus. Vienas tokių – finansavimas naudojant vekselį.
Kas yra vekselis ir kaip jis veikia?
Vekselis – tai vertybinis popierius, kurį išrašo skolininkas, įsipareigodamas besąlygiškai sumokėti nurodytą sumą nustatytu laiku. Tai teisiškai įpareigojantis dokumentas, kurio privalumas – lankstumas abiem pusėms.
Skolinantis su vekseliu:
- Nereikia įrodinėti pajamų įprastais būdais
- Galima susitarti dėl individualių grąžinimo sąlygų
- Procedūra paprastesnė ir greitesnė nei tradiciniu bankiniu keliu
- Abi pusės turi teisinę apsaugą
Grįsta pasitikėjimu, bet su teisinėmis garantijomis
Paskola su vekseliu remiasi didesniu tarpusavio pasitikėjimu nei bankinės paskolos, tačiau kartu suteikia stiprų teisinį pagrindą. Vekselis Lietuvos teisės sistemoje laikomas vykdomuoju dokumentu, o tai reiškia, kad kreditoriui nereikia ilgai bylinėtis dėl skolos išieškojimo – pakanka kreiptis į antstolį.
Palūkanų privalumai nestandartinėje situacijoje
Dirbantieji užsienyje ar savarankiškai dirbantiems asmenims vekselis gali padėti gauti finansavimą mažesnėmis palūkanomis nei nebankinių paskolų įstaigose. Kadangi skolintojas gali būti privatus asmuo, šalys turi galimybę susitarti dėl abiem pusėms naudingų sąlygų, dažnai vengiant tarpininkų mokesčių.
Praktiniai aspektai, į kuriuos verta atkreipti dėmesį
Dokumentai ir formalumai
Nors vekselis yra paprastesnis už banko paskolą, jis vis tiek turi būti tinkamai įformintas. Svarbu, kad jame būtų:
- Aiškiai nurodyta suma
- Mokėjimo data arba laikotarpiai
- Palūkanų dydis (jei taikomos)
- Abiejų šalių duomenys ir parašai
Patartina vekselio sudarymą patikėti teisininkui, kuris užtikrins, kad dokumentas atitiktų visus teisinius reikalavimus.
Mokestiniai aspektai
Privatiems asmenims sudarant vekselio sutartis, būtina nepamiršti ir mokestinių prievolių. Fizinis asmuo, gaunantis palūkanas iš vekselio, privalo deklaruoti šias pajamas ir sumokėti gyventojų pajamų mokestį.
Skolininkui šios palūkanos nelaikomos sąnaudomis, išskyrus atvejus, kai jis veikia kaip verslo subjektas ir paskola naudojama verslo reikmėms.
Rizikos, kurias būtina įvertinti
Nors vekselis yra patogus finansavimo būdas, jis turi ir savų rizikų:
- Atsakomybės supratimas – vekselis yra griežtas įsipareigojimas, kurio nevykdymas gali turėti rimtų teisinių pasekmių.
- Kreditoriaus patikimumas – svarbu įsitikinti, kad kreditorius yra patikimas asmuo, nes finansiniai santykiai visada remiasi abipusiu pasitikėjimu.
- Sąlygų aiškumas – visos vekselio sąlygos turi būti aiškiai aptartos ir surašytos, kad ateityje nekiltų ginčų.
Kam tinka šis finansavimo būdas?
Vekseliu grįstas finansavimas ypač naudingas:
- Dirbantiems užsienyje sezoniniuose darbuose
- Savarankiškai dirbantiems asmenims be stabilios pajamų istorijos
- Asmenims, turintiems nekilnojamojo turto, bet neturintiems oficialių pajamų
- Verslo pradžiai, kai bankai dar nėra linkę finansuoti
- Situacijose, kai reikalingas greitas finansavimas
Alternatyvos vekseliui
Neturint oficialių pajamų, be vekselio egzistuoja ir kitos alternatyvos:
- Užstatu grįstos paskolos (įkeičiant nekilnojamąjį turtą)
- Greiti kreditai (tačiau jie turi aukštesnes palūkanas)
- Šeimos narių ar draugų finansinė pagalba
- Tarpusavio skolinimosi platformos
Išvados
Finansinės galimybės neturint oficialių pajamų egzistuoja, tačiau jos reikalauja daugiau lankstumo ir individualių sprendimų. Vekselis gali tapti puikia alternatyva tiems, kurie sugeba valdyti savo finansus atsakingai, tačiau dėl objektyvių priežasčių negali gauti tradicinio banko finansavimo.
Svarbiausia – kruopščiai įvertinti savo galimybes grąžinti skolą ir pasirinkti patikimą partnerį finansiniams santykiams. Tinkamai įforminti finansiniai susitarimai apsaugo abi puses ir padeda išvengti nemalonių situacijų ateityje.
Užs. R0883
