Tas pats automobilis. Tas pats vairuotojas. Ta pati gyvenamoji vieta. Bet draudimo pasiūlymai skiriasi net 200–300 eurų per metus. Kodėl? Atsakymą puikiai žino draudimo brokeriai ir tarpininkai – žmonės, kasdien matantys dešimtis skirtingų pasiūlymų iš visų rinkoje veikiančių draudikų. Tik apie dalį šių dalykų klientams papasakojama retai – dažniausiai dėl to, kad niekas konkrečiai neklausia.
Pateikiame kelis dalykus, kuriuos verta žinoti prieš perkant automobilio draudimą – tiek privalomąjį civilinės atsakomybės, tiek savanorišką KASKO.
1. Kaina priklauso ne tik nuo automobilio ir vairuotojo stažo
Dauguma vairuotojų mano, kad draudimo kainą lemia tik automobilio markė, amžius ir vairavimo stažas. Tačiau draudikai naudoja kur kas sudėtingesnius rizikos vertinimo modelius.
Kainai įtakos turi:
- gyvenamosios vietos pašto kodas (net gatvė);
- automobilio naudojimo paskirtis (asmeninis ar darbinis);
- metinis nuvažiuojamas atstumas;
- ankstesnių draudimo įvykių istorija (net jei jie įvyko su kitu automobiliu);
- šeimos nariai, kurie taip pat vairuos automobilį;
- net tai, ar automobilis laikomas garaže, kieme ar gatvėje.
Būtent todėl tas pats vairuotojas vienoje bendrovėje gali gauti pasiūlymą už 180 eurų, o kitoje – už 420 eurų. Kiekvienas draudikas skirtingai „sveria“ tuos pačius duomenis.
2. Pigiausias pasiūlymas – ne visada geriausias
Kai kalbama apie privalomąjį civilinės atsakomybės draudimą, daugelis vairuotojų renkasi tiesiog pigiausią variantą. Logika paprasta: dengimas juk vienodas, nes jį nustato įstatymas.
Tai tiesa tik iš dalies. Civilinės atsakomybės draudimo pagrindinės sąlygos tikrai reglamentuojamos, bet skirtumai atsiranda kitur:
- žalų administravimo greitis – vienos bendrovės išmokas perveda per savaitę, kitos procesą tęsia mėnesiais;
- kliento aptarnavimas po įvykio – ar galima viską sutvarkyti internetu, ar reikia važiuoti į biurą;
- papildomos paslaugos – kai kurie draudikai įtraukia pagalbą kelyje ar vairuotojo konsultacijas be papildomo mokesčio.
KASKO draudime skirtumai dar didesni. Du pasiūlymai gali skirtis ne tik kaina, bet ir franšize, padengiamais įvykiais, atlyginimo tvarka. Pigiausias KASKO pasiūlymas kartais reiškia, kad po įvykio klientui iš savo kišenės tenka pridėti 300–500 eurų.
3. Draudimo kaina kinta kas kelias savaites
Retai kas apie tai kalba viešai, bet draudimo bendrovės savo tarifus koreguoja gana dažnai – kartais kas mėnesį ar net dažniau. Tai reiškia, kad to paties automobilio draudimo kaina šiandien ir po trijų savaičių gali skirtis 30–50 eurų į vieną ar kitą pusę.
Kainos svyravimus lemia:
- bendros rinkos tendencijos (pvz., didėjantis avarijų skaičius tam tikruose regionuose);
- automobilių remonto ir dalių kainų pokyčiai;
- konkretaus draudiko verslo strategija – vienu metu jis nori pritraukti daugiau klientų, kitu – ne.
Praktinis patarimas: jei dabartinis draudimas dar galioja, o pasiūlymas kitais metais atrodo per didelis, verta patikrinti kainas prieš keletą savaičių iki galiojimo pabaigos. Kartais vien laiko pasirinkimas leidžia sutaupyti 40–80 eurų.
4. Internetu dažnai gaunami geresni pasiūlymai nei tiesiogiai bendrovėje
Daugelis vairuotojų iki šiol įsitikinę, kad geriausią kainą gaus nuvykę tiesiai į draudimo bendrovės biurą arba paskambinę savo „pažįstamam agentui“. Realybė kitokia.
Kai kreipiamasi tiesiogiai į vieną draudiką, matoma tik to vieno draudiko kaina. Tuo tarpu internetiniai palyginimo įrankiai per kelias minutes parodo visos rinkos vaizdą – iškart matyti, kas konkrečiam vairuotojui ir automobiliui siūlo geriausią kainą. Būtent todėl vis daugiau Lietuvos vairuotojų renkasi palyginti automobilio draudimo pasiūlymus internetu – tai užtrunka kelias minutes, o skirtumas tarp geriausio ir blogiausio pasiūlymo neretai siekia kelis šimtus eurų per metus.
Papildomas privalumas – internete pateikiama fiksuota kaina, kuri nesikeičia dėl „agento mokesčio“ ar papildomų tarpininkavimo įkainių. Tai, ką mato klientas ekrane, ir yra galutinė suma.
5. Ko klientai beveik niekada neklausia, bet turėtų
Brokeriai pastebi, kad dauguma klientų užduoda tik vieną klausimą: „Kiek kainuoja?“. Tačiau yra bent keturi klausimai, kurie gali sutaupyti pinigų ir problemų:
Ar mano draudimas galios kitose ES šalyse tomis pačiomis sąlygomis?
Privalomoji civilinė atsakomybė galioja visoje ES, bet KASKO sąlygos gali skirtis – ypač dėl vagysčių ar gamtinių žalų užsienyje.
Kas atsitiks, jei automobilį vairuos kitas šeimos narys?
Kai kurie draudikai kelia kainą už „papildomus vairuotojus“, kiti – ne. Jeigu tai neaptariama iš anksto, po įvykio gali kilti ginčų dėl išmokos.
Kokia franšizė taikoma ir kada?
Franšizė gali būti fiksuota (pvz., 150 eurų) arba procentinė. Esant didelei žalai, procentinė franšizė gali reikšti 500–800 eurų iš savo kišenės.
Kaip keisis kaina po pirmo įvykio?
Kai kurių draudikų „bonus-malus“ sistema yra švelnesnė, kitų – griežtesnė. Vienas nedidelis įvykis vienoje bendrovėje gali pakelti kainą 20 %, kitoje – 60 %.
Šie klausimai naudingesni už paprastą kainos palyginimą, nes atskleidžia realias draudimo sąlygas, o ne tik skaičių sutartyje.
Ką verta įsidėmėti
Automobilio draudimas – viena iš tų paslaugų, kurias dauguma žmonių perka „automatiškai“, kasmet pratęsdami tą pačią sutartį. Tačiau rinka kinta, kainos svyruoja, o draudikų pasiūlymai tam pačiam vairuotojui kartais skiriasi net dvigubai.
Keli paprasti žingsniai – pasiūlymų palyginimas internetu, kelių papildomų klausimų uždavimas ir dėmesys ne tik kainai, bet ir sąlygoms – leidžia sutaupyti šimtus eurų per metus ir išvengti nemalonių staigmenų po pirmo draudimo įvykio.
Tai, ką brokeriai žino iš patirties, vairuotojai gali lengvai sužinoti patys – užtenka kelių minučių ir šiek tiek smalsumo.
Užs. R1470
